¿Por qué Triodos Bank concede préstamos hipotecarios?
Las Hipotecas Triodos te permite incorporar criterios de sostenibilidad en la adquisición de tu vivienda.
Triodos Bank promueve la construcción sostenible y la eficiencia energética de las viviendas porque los edificios son uno de los mayores generadores de emisiones de CO2 y consumidores de energía. En el caso de la Unión Europea, son responsables del 36 % de estas emisiones y del 40 % del consumo final de energía.
Incorporando criterios de sostenibilidad en la adquisición compra de la vivienda se reducen emisiones de CO2 y se ahorra energía, de forma que reducimos nuestro impacto medioambiental y contribuimos de forma positiva a combatir reduciendo el impacto medioambiental y combatiendo el cambio climático. Al mismo tiempo, el ahorro se refleja también en las facturas de electricidad y climatización del hogar.
En Triodos Bank financiamos iniciativas, proyectos y empresas que contribuyen a que las personas se desarrollen en libertad y actúen de forma responsable, en ámbitos tales como:
Las actividades culturales y artísticas en cualquiera de sus expresiones.
Colegios, escuelas y otros centros o iniciativas educativas.
El desarrollo personal y espiritual, siempre que esté basado en la libertad humana.
En Triodos Bank realizamos un análisis cualitativo y cuantitativo de los préstamos. A la hora de analizar una propuesta de financiación, no solo tenemos en cuenta la viabilidad económica del proyecto o empresa que presenta la solicitud, sino también la repercusión social, cultural y medioambiental de su actividad.
Esta triple aproximación, que tiene en cuenta a las personas, el impacto medioambiental y la rentabilidad económica, se refleja en el nombre de nuestra entidad, Triodos, derivado de la expresión griega tri hodos : “triple vía”. Sobre nuestro nombre, puedes leer el artículo Triodos: un lugar, un nombre, un significado.
La sucursal de Triodos Bank en España paga el impuesto de sociedades a la Hacienda española. Existe un tratado bilateral entre España y Holanda para evitar la doble imposición, por el cual la renta gravada en España no tributa en Holanda.
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En origen de Triodos Bank se remonta a 1968, cuando un economista (Adriaan Deking Dura), un profesor de Derecho (Dieter Brüll), un antiguo especialista en organización (Lex Bos) y un banquero (Rudolf Mees), crean un grupo de estudio para analizar cómo el dinero puede ser manejado de forma consciente.
Las conversaciones de este grupo dieron como fruto la creación de la Fundación Triodos en 1971, que más tarde, en 1980, creó Triodos Bank, en la ciudad holandesa de Zeist. Había nacido el referente en banca ética y sostenible en Europa, hoy opera en los Países Bajos, Bélgica, Reino Unido, España y Alemania bajo supervisión del Banco Central Holandés y la Autoridad de Mercados Financieros holandesa. Además, el Grupo Triodos desarrolla una intensa actividad en otros lugares de Europa, América Latina, Asia y África a través de sus fondos de inversión y microcréditos.
¿Te interesa conocer más sobre nuestra historia? En esta página puedes leer la historia de Triodos Bank.
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En Triodos Bank financiamos empresas, organizaciones e iniciativas que, además de ser económicamente rentables, aportan un valor añadido de carácter medioambiental, social y cultural.
Sin embargo, existen proyectos y actividades relevantes para la sociedad, que comparten los valores de la entidad, pero no puede ser financiados desde el punto de vista bancario.
Para poder seguir impulsando este tipo de proyectos nace la Fundación Triodos, que canaliza el dinero donado por particulares e instituciones, ya sea hacia la propia fundación o hacia otras entidades sin ánimo de lucro.
De esta manera podemos continuar impulsando la financiación de iniciativas de transformación social. Además, la Fundación Triodos promueve las pequeñas donaciones a través de su plataforma de crowdfunding para huertos educativos y proyectos de agricultura social.
En Triodos Bank financiamos iniciativas, proyectos y empresas comprometidas con el uso responsable de los recursos naturales, que aportan soluciones innovadoras, respetuosas con el medio ambiente y que contribuyen a la conservación de la naturaleza, en sectores tales como:
La agricultura y ganadería ecológicas.
El ahorro energético y las energías renovables.
La construcción sostenible, tanto de viviendas como de otro tipo de edificaciones.
La industria y la tecnología medioambiental (reciclaje, movilidad sostenible, tratamiento de agua, etc.).
La defensa medioambiental y la conservación de la biodiversidad.
Los bancos éticos buscamos situar a las personas en el centro de nuestra actividad, teniendo en cuenta también el impacto de nuestra actividad en el medio ambiente. Somos entidades financieras que, por un lado, captamos fondos de ahorro e inversión y, por otro, concedemos financiación a empresas, proyectos y organizaciones que necesitan recursos para su actividad económica y contribuyen a mejorar la calidad de vida de las personas y a proteger la naturaleza.
La banca ética surge en los años 60 con el fin de promover un uso responsable y transparente del dinero. ¿Te interesa conocer más sobre nuestra historia? En esta página puedes leer la historia de Triodos Bank.
No. Los principios y la independencia de Triodos Bank están garantizados por la Fundación para la Administración de las Acciones de Triodos Bank (SAAT). La SAAT conserva los derechos de voto ligados a cada acción, salvaguardando así la identidad, la misión y el modelo de gestión de Triodos Bank.
En el mundo existen más de medio centenar de bancos con valores que trabajan en los 5 continentes para fomentar un desarrollo sostenible desde el sistema financiero. Juntos formamos la Alianza Global para una Banca con Valores (www.gabv.org), de la que Triodos Bank es miembro cofundador. Entre todos dan servicio a más de 60 millones de clientes.
Somos un banco europeo independiente con experiencia en banca ética y sostenible desde 1980. Únicamente financiamos proyectos que aportan un valor añadido a la sociedad o al medio ambiente. Además, gracias a nuestra política de transparencia, nuestros clientes saben qué hacemos con su dinero.
El Grupo Triodos, a través del área Triodos Investment Management, con sede en Holanda, gestiona una serie de fondos de inversión en microcréditos, comercio justo, cultura y empresas de medio ambiente y energías renovables, además de los fondos de inversión ISR, que invierten en empresas cotizadas y cuya actividad fomenta un impacto positivo en los siete puntos para la transición desarrollados por Triodos Bank. Estos fondos están fuera del balance bancario de Triodos Bank y, por el momento, no se comercializan en España. Triodos Investment Management gestiona el dinero de personas que desean invertir en empresas cotizadas con criterios de ISR, pero no se trata de inversiones que realice la entidad con fondos propios ni con el dinero depositado por personas que nos confían sus ahorros.
La razón por la que en Triodos Bank lanzamos estos fondos es la demanda de fondos de inversión en empresas cotizadas en mercados de valores por parte de clientes de Triodos Bank a nivel internacional. En los años 90 comienza a desarrollarse el mercado de fondos de inversión, y algunos clientes demandan que Triodos Bank les ofrezca la posibilidad de invertir en mercados cotizados con criterios sociales y medioambientales, como los que el banco ofrece en su actividad bancaria. Con el fin de satisfacer esta petición de nuestros clientes y llevar a cabo nuestra misión en el mercado inversor, se desarrollaron una serie de fondos de inversión en microcréditos, comercio justo, cultura, inmuebles sostenibles y empresas de medio ambiente y energías renovables, gestionados desde Triodos Investment Management.
Esta área internacional también gestiona 4 fondos de inversión socialmente responsables o ISR, que invierten el dinero de las personas que lo demandan (nunca fondos propios, ni de ahorradores o titulares de certificados) en empresas cotizadas con mejores indicadores en sostenibilidad dentro de su sector. A su vez, se establece con estas empresas un diálogo (engagement) y la participación en las juntas de accionistas, para motivar cambios positivos en sus criterios ASG (Ambientales, Sociales y de Buen Gobierno). Es lo que más tarde se ha llamado activismo accionarial, llevado a cabo actualmente por grandes ONG.
Triodos Bank opera en España, Países Bajos, Bélgica, Reino Unido y Alemania bajo supervisión del Banco Central Holandés y la Autoridad de Mercados Financieros holandesa. Además, desarrollamos una intensa actividad en otros lugares de Europa, América Latina, Asia y África a través de nuestros fondos de inversión y microcréditos.
Nuestros principios e independencia están garantizados por la SAAT (la Fundación para la Administración de las Acciones de Triodos Bank, en sus siglas en holandés), que protege la misión social y medioambiental de Triodos Bank. Todas las acciones de Triodos Bank NV son suscritas por la SAAT. La SAAT emite un certificado de depósito para acciones (CDA) por cada acción de Triodos Bank NV. Además, conserva los derechos de voto ligados a cada acción, con el objeto de salvaguardar nuestra identidad y modelo de gestión.
Respecto a los derechos de voto de las acciones de Triodos Bank NV, no hay diferencias entre las acciones. Los CDA tienen los mismos derechos económicos que las acciones subyacentes, y cuentan con derechos de voto para la ratificación del nombramiento de los miembros del Patronato de la SAAT propuestos por el Comité Ejecutivo, a través de la Junta de Titulares de certificados de depósito de Triodos Bank NV. Los derechos de voto de los CDA están limitados a 1.000 votos como máximo, independientemente de si se ostenta la titularidad de más de 1.000 CDA. Esta limitación está establecida para salvaguardar la representatividad de los titulares de certificados minoritarios. Por otro lado, ningún titular de certificados puede mantener una posición agregada de forma directa o indirecta superior al 10% del capital emitido.
Es el tipo que se menciona usualmente en los contratos en los que se pacta el pago de intereses y se caracteriza porque en él no se descuenta la tasa de inflación (por oposición al tipo de interés real, en el que se resta la inflación).
En Triodos Bank desarrollamos un modelo de banca muy sencillo: el dinero de personas que nos confían sus ahorros, nos permite conceder créditos a emprendedores y organizaciones que con su actividad contribuyen a mejorar la sociedad o el medio ambiente. Los excedentes de liquidez que no hayan sido empleados aún en la cartera de crédito pueden estar invertidos en Bonos del Estado hasta que sean utilizados. Nuestro modelo de banca no admite la especulación, por lo que no invertimos nuestros excedentes de liquidez en compañías cotizadas ni en productos financieros derivados o complejos.
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Son las siglas de Tasa Anual Equivalente. Es un tipo de interés que indica el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero. La TAE se calcula de acuerdo con una fórmula matemática normalizada que tiene en cuenta el tipo de interés nominal de la operación, la frecuencia de los pagos (mensuales, trimestrales, etc.), las comisiones bancarias y algunos gastos de la operación.
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Te mostramos una serie de términos que deberías conocer antes de solicitar tu Hipoteca Triodos.
Préstamo hipotecario: Es una operación de financiación que te permite acceder a la vivienda. Se formaliza en escritura pública otorgada ante notario y debe ser inscrita en el Registro de la Propiedad, a efectos de la constitución del derecho real de hipoteca.
Importe (Financiación): Debes tener en cuenta que el importe a financiar es un porcentaje sobre el valor de tasación o de compraventa, por lo que es necesario disponer de una cantidad ahorrada previamente.
Tipo de interés: Es un aspecto muy importante del préstamo. Adecuar un determinado tipo de interés con un plazo que nos determine una cuota cómoda de pagar tiene más importancia de la que parece a simple vista. Puede ser fijo, variable o mixto.
El tipo de interés fijo es aquel que se mantiene constante durante toda la vida del préstamo.
El tipo de interés variable se actualiza y revisa en los plazos establecidos con la entidad financiera.
El tipo de interés mixto mantiene un tipo fijo durante los primeros años y el resto de tiempo hasta su cancelación, a tipo variable. La Hipoteca Triodos aplica un tipo de interés variable, que hace referencia a euríbor + un porcentaje (diferencial aplicable) según el nivel de certificación energética de la vivienda.
TAE (tasa anual equivalente): Es el coste efectivo anual del préstamo. Tiene en cuenta no solo el tipo de interés inicial, sino también sus posibles revisiones, el plazo de amortización y las comisiones ligadas a la operación. En definitiva, es el tipo de interés real que pagarás en tu préstamo.
Plazo de amortización: El plazo de amortización es el periodo establecido en el préstamo para su total devolución. Debes tener en cuenta que el plazo más adecuado será aquel que te permita pagar las cuotas cómodamente. No olvides que si alargas excesivamente el plazo, pagarás más intereses de los necesarios. Por tanto, la elección del plazo de amortización deberás hacerla siempre en función de tu capacidad de pago.
Euríbor: El euríbor -acrónimo de Euro Interbank Offered Rate (tipo europeo de oferta interbancaria)- es un índice de referencia publicado diariamente, que indica el tipo de interés promedio al que las entidades financieras se ofrecen a prestar dinero en el mercado interbancario del euro (es decir, a otros bancos). Se calcula usando los datos de los principales bancos que operan en Europa, y su valor mensual es muy utilizado como referencia para los préstamos bancarios. Se trata, por tanto, de un tipo de interés de mercado y no de un tipo de interés que fije el Banco Central Europeo. En préstamos hipotecarios suele utilizarse como referencia para los tipos de interés.
Tasación: La tasación es un informe o certificado de valoración de la vivienda, certificado por un profesional o empresa especializada homologada e inscrita en el Banco de España, según obliga la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario. Este certificado, además de indicar el valor real del inmueble, sirve de referencia para solicitar el importe de una hipoteca.
Certificación energética: La certificación energética está regulada por el Real Decreto 235/2013, de 5 de abril, y es obligatoria tanto para los edificios nuevos como para los ya existentes. Este certificado de eficiencia energética debe incluir información objetiva sobre la eficiencia energética de un edificio o vivienda y los valores de referencia tales como requisitos mínimos de eficiencia energética, establecidos en el Código Técnico de la Edificación. En la página oficial de certificación del Ministerio de Industria se puede encontrar el “Modelo de certificado de eficiencia energética”. (Fuente: IDAE, Instituto para la Diversificación y Ahorro de la Energía, Ministerio de Industria, Energía y Turismo)
Etiqueta energética: La etiqueta energética clasifica los edificios mediante dos indicadores, dentro de una escala de siete letras que abarca desde la letra G (edificio menos eficiente) a la letra A (edificio más eficiente). Dichos indicadores, que tomarán los valores del certificado de eficiencia energética del edificio, son: consumo de energía primaria no renovable, expresado en kWh/m2 año, y emisiones de CO2, expresado en KgCO2/m2 año. Esta etiqueta debe ser incluida, tal como establece el RD 235/2013, en toda oferta, promoción y publicidad dirigida a la venta o arrendamiento del edificio o unidad del edificio, y debe ser mostrada, siempre que le sea exigible su obtención, en los casos establecidos en el Artículo 13 del citado Real Decreto. (Fuente: IDAE, Instituto para la Diversificación y Ahorro de la Energía, Ministerio de Industria, Energía y Turismo).
Certificado de sostenibilidad: A efectos de certificación de vivienda sostenible, en Triodos Bank admitimos certificados reconocidos como: BREEAM, LEED, VERDE y PassivHaus.
Nota simple informativa del Registro de la Propiedad: La nota simple es un extracto sucinto del contenido de los asientos relativos a la finca, donde conste la identificación de la misma, la identidad de la persona titular (o titulares) de los derechos y cargas inscritos sobre la misma y la extensión, naturaleza y limitaciones de estos. Asimismo, se harán constar las prohibiciones o restricciones que afecten a los titulares o derechos inscritos. El valor de la nota simple es puramente informativo.
(Fuente: Colegio de Registradores de la Propiedad y Mercantiles de España)
Para no endeudarte por encima de tus posibilidades, es importante calcular qué porcentaje de tus ingresos puede destinar al pago de las cuotas del préstamo. Analiza cuál es el importe por el que te puedes endeudar anualmente y al que podrás hacer frente sin problemas. Para ello, te recomendamos calcular dicha capacidad de pago anual mediante la siguiente fórmula:
0,30X donde X = importe neto de tu salario neto anual – pagos anuales que realizas por otras deudas o préstamos que tengas. La idea es que el importe mensual de tu hipoteca no supere el 30% de tu renta disponible.
De este modo calcularás el importe de la hipoteca que puedes asumir y, teniendo los ahorros previos que quieras destinar a la adquisición de tu vivienda y los gastos e impuestos asociados, determinar el precio de la vivienda a la que puedes acceder en función del plazo de amortización elegido.
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En Triodos Bank financiamos proyectos, empresas y organizaciones que sitúan a las personas en el centro de su actividad, buscando el equilibrio entre los objetivos sociales y la viabilidad económica. Iniciativas que promueven los principios de justicia e igualdad de derechos y oportunidades para las personas en sectores tales como:
La prestación de servicios y la generación de oportunidades para las personas y colectivos más vulnerables o con necesidades de cuidados especiales: menores, personas mayores, migrantes, enfermos, personas con problemas de adicción, con diferentes capacidades o en riesgo de exclusión social.
Impuesto sobre el valor añadido (IVA). En Canarias es el IGIC y en Ceuta y Melilla el IPSI al tipo vigente en cada momento y para primeras adquisiciones a promotores. Actualmente es el 10 %.
Impuesto sobre el Incremento del Valor de los Terrenos (plusvalía) a cargo del vendedor, excepto pacto en contrario.
2. En el caso de compra de vivienda de segunda mano.
Vinculados a la compraventa de la vivienda:
Impuesto sobre transmisiones patrimoniales. El impuesto de transmisiones patrimoniales es el vigente en la comunidad autónoma de que se trate (en torno al 7-8 %) para las segundas transmisiones.
Impuesto sobre el incremento del valor de los terrenos (plusvalía) a cargo del vendedor, excepto pacto en contrario.
La certificación energética es obligatoria desde el 1 de junio de 2013 para todas las viviendas que se vendan en España. Para solicitar la Hipoteca Triodos, puedes facilitar la certificación energética aportada por el vendedor, que deberá ser validada por Triodos Bank.
O, si lo prefieres, también puedes solicitar la certificación energética a un proveedor aceptado por Triodos Bank.
Actualmente la Hipoteca Triodos no incluye la cláusula suelo para clientes particulares. En todo caso, desde Triodos Bank hacemos explícitas y transparentes las condiciones financieras en nuestros contratos de préstamo, de manera que nuestros clientes puedan resolver cualquier duda.
Si tu hipoteca se ha visto afectada por la cláusula suelo, puedes acceder a los documentos Plantilla de revisión de cláusula suelo e información sobre cláusula suelo que hemos elaborado con el Real Decreto-ley 1/2017 de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo.
En Triodos Bank nos acogemos al Código de Buenas Prácticas para la reestructuración viable de las deudas con garantía hipotecaria sobre la vivienda habitual.
El Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos, modificado por la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social, establece una serie de mecanismos dirigidos a permitir la reestructuración de la deuda hipotecaria de quienes padecen extraordinarias dificultades para atender su pago. Dentro del marco de la referida normativa, se ha incorporado un código de buenas prácticas al que pueden adherirse voluntariamente las entidades de crédito o de cualquier otra entidad que, de manera profesional, realice la actividad de concesión de préstamos o créditos hipotecarios.
Por tanto, en el ámbito de personas físicas, quienes tengan suscritos con nosotros contratos de préstamo o crédito garantizados con una hipoteca sobre su vivienda habitual, que se encuentren en el umbral de exclusión y cumplan las exigencias y condiciones establecidas en el Artículo 2, Artículo 3 y Artículo 5.2 del Real Decreto-Ley 6/2012, podrán acogerse a este código y solicitar al banco su aplicación.
En este enlace podrás encontrar más información relacionada con el Código de Buenas Prácticas.
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